Avansul este prima bariera pe care o intalnesti cand vrei sa cumperi o locuinta cu credit ipotecar. Cat trebuie sa ai pus deoparte? Depinde de tipul de credit, de banca si de situatia ta. In acest ghid iti explicam totul despre avansul necesar in 2026.
Avans minim pe tipuri de credit ipotecar
| Tip credit | Avans minim | Exemple (apartament 80.000 EUR) |
|---|---|---|
| Prima Casa / Noua Casa | 5% | 4.000 EUR (~20.000 lei) |
| Credit ipotecar standard (RON) | 15% | 12.000 EUR (~60.000 lei) |
| Credit ipotecar standard (EUR) | 25% | 20.000 EUR (~100.000 lei) |
| A doua locuinta | 25-35% | 20.000-28.000 EUR |
| Credit constructie casa | 15-25% | Depinde de valoarea totala |
De ce cer bancile avans?
Avansul serveste mai multe scopuri:
- Reduce riscul bancii — daca pretul imobilului scade cu 10%, banca inca are acoperire
- Demonstreaza disciplina financiara — daca ai reusit sa economisesti, ai sanse sa platesti si ratele
- Reduce suma imprumutata — rata lunara este mai mica, deci riscul de neplata scade
- LTV (Loan-to-Value) — BNR impune un LTV maxim de 85% (credite RON) sau 75% (credite EUR)
Ce este LTV (Loan-to-Value)?
LTV este raportul intre suma imprumutata si valoarea imobilului. Un avans de 15% inseamna un LTV de 85% (banca finanteaza 85% din valoare). Cu cat LTV-ul este mai mic (avans mai mare), cu atat conditiile sunt mai bune:
- LTV 85% (avans 15%) — conditii standard
- LTV 75% (avans 25%) — de obicei dobanda mai buna cu 0.1-0.3%
- LTV sub 60% (avans 40%+) — cele mai bune conditii, unele banci ofera „premium"
Prima Casa — Cel mai mic avans posibil (5%)
Daca te califici pentru programul Prima Casa / Noua Casa, avansul minim este de doar 5%. Pentru un apartament de 70.000 EUR, asta inseamna doar 3.500 EUR (~17.500 lei).
Conditii principale: sa nu detii o alta locuinta, valoare maxima 70.000 EUR (apartament) sau 140.000 EUR (casa cu teren).
Avansul de 15% — Creditul ipotecar standard
Pentru un credit ipotecar standard in lei, avansul minim impus de BNR este de 15%. Unele banci pot cere 20%, in functie de profilul de risc al clientului.
Exemplu concret pentru diferite valori de apartamente:
| Valoare apartament | Avans 15% | Avans 20% | Avans 25% |
|---|---|---|---|
| 50.000 EUR | 7.500 EUR | 10.000 EUR | 12.500 EUR |
| 70.000 EUR | 10.500 EUR | 14.000 EUR | 17.500 EUR |
| 100.000 EUR | 15.000 EUR | 20.000 EUR | 25.000 EUR |
| 150.000 EUR | 22.500 EUR | 30.000 EUR | 37.500 EUR |
Avansul de 25-35% — A doua locuinta
Pentru a doua locuinta, avansul creste semnificativ la 25-35%. Bancile considera a doua proprietate un risc mai mare, deoarece in caz de dificultati financiare, proprietarul va prioritiza plata ratei pentru locuinta principala.
Cum sa economisesti pentru avans
Strangerea avansului este cel mai mare obstacol pentru multi cumparatori. Iata strategii concrete:
1. Regula 50/30/20
- 50% din venit — cheltuieli fixe (chiria, utilitati, mancare)
- 30% din venit — cheltuieli discretionare (divertisment, haine)
- 20% din venit — economii (pentru avans)
Cu un salariu net de 5.000 lei si 20% economii (1.000 lei/luna), strangi 60.000 lei (~12.000 EUR) in 5 ani.
2. Cont de economii dedicat
Deschide un cont separat pentru avans si seteaza un virament automat lunar. Nu atinge acesti bani pentru alte cheltuieli.
3. Depozite pe termen scurt
In loc sa tii banii in contul curent (cu 0% dobanda), pune-i pe depozite la 3-6 luni. Chiar si o dobanda de 4-5% ajuta.
4. Reducerea cheltuielilor
- Renegociaza abonamentele (telefon, internet, streaming)
- Gateste acasa in loc de livrari/restaurante
- Amana achizitiile mari (masina noua, vacante scumpe)
- Vinde obiectele nefolosite (electronice vechi, haine, mobila)
5. Venituri suplimentare
- Freelancing in domeniul tau
- Ore suplimentare la locul de munca
- Inchiriere camera/apartament pe Airbnb
- Tutoring sau cursuri online
Merita sa dai un avans mai mare decat minimul?
Da, daca iti permiti. Un avans mai mare aduce multiple beneficii:
- Rata lunara mai mica — imprumuti mai putin
- Dobanda mai buna — bancile ofera conditii preferentiale pentru LTV mic
- Cost total mai mic — platesti mai putina dobanda pe intreaga durata
- Aprobare mai rapida — bancile sunt mai receptive
Totusi, nu iti goli complet economiile pentru avans. Pastreaza un fond de urgenta de 3-6 luni de cheltuieli.
Surse acceptate pentru avans
Bancile accepta avansul din mai multe surse, dar trebuie sa demonstrezi provenienta fondurilor:
- Economii proprii — extras de cont care arata acumularea graduala
- Vanzarea unui alt imobil — act de vanzare-cumparare
- Donatie de la parinti/familie — act notarial de donatie
- Vanzarea unui vehicul — contract de vanzare-cumparare
- Lichidarea unor investitii — extras de cont de investitii
Atentie: Bancile verifica provenienta avansului pentru prevenirea spalarii banilor. Nu poti justifica avansul cu „bani de sub saltea".
Concluzie
Avansul minim pentru un credit ipotecar in 2026 este de 5% (Prima Casa), 15% (standard) sau 25-35% (a doua locuinta). Cu cat dai un avans mai mare, cu atat conditiile sunt mai bune. Incepe sa economisesti cat mai devreme si compara ofertele bancilor pentru a gasi cea mai buna varianta.