Credit pe întreprindere individuală (II): ce contează și cum diferă de PFA
Da, poți lua credit dacă ai o întreprindere individuală (II). Ai două drumuri: un credit pentru activitate, pe codul fiscal al II, sau un credit personal pe venitul pe care îl scoți din II. Diferența față de PFA contează mai ales la al doilea drum: unele bănci acceptă venitul din PFA, dar nu iau în calcul venitul din II sau din întreprindere familială (IF). De aceea alegem banca după forma ta de activitate, nu invers.
Ce e diferit la II față de PFA
PFA, II și IF sunt trei forme prin care o persoană fizică face afaceri pe cont propriu, după aceeași lege (OUG 44/2008). IF este afacerea făcută împreună cu membrii familiei. La toate trei, venitul se declară la ANAF prin declarația unică, iar evidența se ține, de regulă, în registrul de încasări și plăți.
Pentru bancă, diferența apare în două locuri:
- la creditul personal, o parte din bănci nu acceptă venitul din II sau IF, chiar dacă acceptă venitul din PFA sau din profesii liberale;
- la creditul pentru afacere și la leasing, II este acceptată, de regulă, alături de PFA, cu aceleași acte.
Credit pentru activitate sau credit personal pe venitul din II
Credit pentru activitate. Îl iei prin întreprindere, pe codul ei fiscal; II nu e o firmă separată de tine, răspunzi tu pentru credit. Banii merg în afacere: capital de lucru, stocuri, utilaje, auto, amenajarea spațiului sau refinanțarea datoriilor activității. Finanțatorul analizează registrul de încasări și plăți și declarația unică. Ca garanție se cere, de regulă, garanția ta personală, iar la sume mari și o ipotecă.
Credit personal pe venitul din II. Îl iei tu, ca persoană fizică: credit de nevoi personale sau credit ipotecar. Banca nu finanțează afacerea. Se uită la cât îți rămâne ție din ea. Aici contează cel mai mult dacă banca acceptă venitul din II.
Ce venit și ce vechime contează
La creditul personal, banca pornește de la venitul net din activitate, declarat la ANAF: încasările, minus cheltuielile, minus taxele. Apoi ia în calcul doar o parte din el. La venitul din activități independente, partea luată în calcul diferă mult: de la jumătate din venit până la tot venitul, după bancă și după domeniu.
Contează și domeniul. Unele bănci acceptă doar prestările de servicii, nu și comerțul. Altele acceptă doar profesiile dintr-o listă sau exclud activități precum taximetria ori agricultura. La un venit lunar mic, o parte din bănci nu iau venitul în calcul deloc.
Vechimea cerută diferă și ea:
- la creditul personal: de regulă, cel puțin 12 luni de activitate; la unele bănci ajung 6 luni, la altele se cer 2 ani;
- la creditul pentru afacere: reperul obișnuit este tot 12 luni de activitate. Sub acest prag, unii finanțatori analizează dosarul dacă aduci o garanție imobiliară sau dacă ai și altă firmă, PFA sau II mai veche.
Condițiile de bază rămân aceleași: un venit dovedit și nicio restanță activă la credite. Fără venit nu se poate, nici cu garanție. Rata nouă trebuie să încapă în gradul de îndatorare stabilit de bancă. O estimare poți face în calculatorul de grad de îndatorare.
Ce acte îți trebuie
Pentru creditul pe activitate, de regulă:
- actul de identitate al titularului;
- certificatul de înregistrare și rezoluția de la Registrul Comerțului;
- registrul de încasări și plăți și declarația unică sau decizia de impunere;
- extrasele de cont ale activității;
- acordurile pentru verificarea în Biroul de Credit și la Centrala Riscului de Credit;
- actele garanțiilor, dacă aduci un imobil sau alt bun.
Pentru creditul personal pe venitul din II, ai nevoie de actul de identitate și de actele care arată venitul. Lista exactă depinde de bancă. Ți-o dăm noi după prima discuție, fără acte în plus.
Leasing pe întreprindere individuală
Poți lua în leasing o mașină sau un echipament pe II. La mai multe societăți de leasing, II este acceptată alături de SRL și PFA. Se cer, de regulă, actele de înființare, declarația unică pe anul trecut, registrul de încasări și plăți pe anul trecut și pe anul în curs. Factura proformă și actele bunului vin după aprobarea de principiu.
Activitatea pe pierdere scade mult șansele, iar la unele societăți de leasing nu se finanțează deloc. Detalii în pagina despre leasing pentru firme.
De ce prin Expert Credit
Suntem brokeri de credite pentru firme și pentru persoane fizice. La II, o bancă aleasă greșit înseamnă un refuz evitabil: venitul tău nu intră deloc în calcul. Verificăm dinainte, pe condițiile fiecărei bănci, dacă venitul din II e acceptat și ce drum se potrivește. Biroul nostru este în București, pe Bd. Magheru 2-4, iar dosarul îl putem face și la distanță.
Vezi și: credit pe PFA și profesii liberale și credite pentru firme.
Întrebări frecvente
Pot lua credit de nevoi personale pe venitul din II?
Pot lua credit ipotecar pe venitul din II?
Ce e mai ușor de finanțat: PFA sau II?
Am II de câteva luni. Pot lua credit?
Sunt angajat la o întreprindere individuală. Contează?
Spune-ne de ce ai nevoie
Fără obligații. Îți spunem direct unde se potrivește dosarul tău.