Credit pentru firmă de la IFN: când are sens și ce se cere
Un IFN (instituție financiară nebancară) poate finanța un SRL sau un PFA atunci când banca spune „nu” sau „încă nu”: firma e tânără, are un bilanț slab sau are datorii la stat. Multe IFN-uri cer cel puțin 12 luni de activitate cu încasări, se uită mai ales la rulajul din cont și dau sume mai mici fără ipotecă, mai mari cu ipotecă. La Expert Credit verificăm întâi dacă firma are o șansă la bancă. Dacă nu, îți spunem ce IFN se potrivește și în ce ordine să faci pașii.
Când are sens un credit de la IFN
- firma e tânără: are sub 2 ani, iar băncile cer, de regulă, mai multă vechime și bilanțuri încheiate;
- banca a refuzat dosarul: bilanț pe pierdere, capitaluri proprii mici sau datorii mai mari decât capitalurile;
- firma are datorii la stat: o parte din IFN-uri finanțează tocmai plata lor (vezi mai jos drumul în doi pași);
- ai nevoie de o sumă mică pentru capital de lucru: stoc, furnizori, salarii, o comandă mare.
Un IFN nu e prima alegere pentru orice firmă. Costul total este, de regulă, mai mare decât la o bancă, iar perioadele sunt mai scurte. Vezi și credite pentru firme.
Ce cer IFN-urile
Vechimea. La o parte din IFN-uri pragul este de 12 luni de activitate cu venituri. Altele cer 24 de luni sau două exerciții financiare încheiate. La construcții și transporturi, unii cer 2 ani. Sub 12 luni, firma e tratată ca start-up. Unii finanțatori o analizează totuși dacă se aduce o garanție imobiliară sau dacă asociatul mai are o firmă ori un PFA cu peste 12 luni de activitate. Detalii în pagina despre credit pentru firmă nouă.
Încasările și rulajul. Multe IFN-uri cer extrasele de cont din ultimele 3 luni. Contează să intre bani în mod constant. Există și finanțare rambursată direct dintr-un procent din încasări. Ea cere încasări prin POS, magazin online sau transfer bancar, de cel puțin 3.000 de euro în fiecare lună. Nu se potrivește firmelor care încasează mai ales numerar.
Istoricul de plată. Unele IFN-uri acceptă câteva întârzieri mici și vechi în ultimele 12 luni, dar nu întârzieri în ultimele 3 luni. Restanțele active închid ușa: întâi aduci plățile la zi.
Ce nu trece. Insolvența, executările silite, incidentele majore cu cecuri și, la unii finanțatori, anumite domenii: jocuri de noroc, tutun, arme sau dezvoltare imobiliară pură. Unii lucrează doar în anumite județe, iar alții au o limită de vârstă pentru administrator.
Fără garanție sau cu ipotecă
Fără ipotecă. La o parte din IFN-uri, la firmele mici, se poate lua până la aproximativ 245.000 de lei doar cu garanția personală a administratorului (fidejusiune). Alții cer bilet la ordin avalizat de asociați. Unii cer, chiar și fără ipotecă, doi fideiusori salariați sau dovada că asociații dețin un imobil.
Cu ipotecă. Cu o casă, un teren sau o hală în garanție, sumele cresc. La o parte din finanțatori se ajunge la 600.000 - 750.000 de lei, iar perioada se poate întinde pe mai mulți ani.
Capitalul de lucru fără garanții se dă, de regulă, pe 2-3 ani. Investițiile merg, la o parte din IFN-uri, până la 5 ani.
Ai facturi de încasat de la clienți buni? Atunci factoringul poate fi mai potrivit decât un credit.
Firma are datorii la stat: drumul în doi pași
Băncile resping, de regulă, dosarul unei firme care nu are certificatul de atestare fiscală curat. De aceea nu mergem direct la bancă.
Pasul 1: IFN-ul care plătește datoriile. Unele IFN-uri finanțează firme cu datorii la stat, cu condiția ca o parte din bani să meargă direct la ANAF. Altele acceptă datoria dacă e achitată din credit. Dacă ai o eșalonare, ea poate fi acceptată, dar rata ei se scade din venit, deci suma pe care o poți împrumuta e mai mică.
Pasul 2: banca, cu certificatul fiscal curat. După ce datoriile sunt stinse, depunem dosarul la bancă pentru suma de care ai nevoie. La o parte din bănci, creditul poate fi aprobat cu condiția ca banii să meargă direct la creditori.
Ce acte trimiți
Cerem toate actele odată, ca analiza să pornească fără pauze:
- actul de identitate al administratorului și al asociaților (beneficiarii reali);
- ultima balanță pe anul curent și balanța la 31 decembrie a anului trecut;
- extrasele de cont din ultimele 3 luni;
- pentru PFA: ultima declarație unică și registrul jurnal;
- dacă ai datorii la stat: decizia de eșalonare, dacă există;
- dacă aduci ipotecă: extrasul de carte funciară și poze cu imobilul.
Lista exactă depinde de finanțator. Ți-o dăm noi, întreagă, fără acte în plus.
De ce prin Expert Credit
Suntem brokeri de finanțare pentru firme. Știm ce IFN cere 12 luni și ce IFN cere 24, unde contează județul și cine acceptă datoria la stat. Pentru PFA verificăm separat, în pagina de credit pe PFA, dacă se poate merge la bancă. Poți face și o verificare a eligibilității firmei înainte. Biroul nostru este în București, pe Bd. Magheru 2-4.
Întrebări frecvente
Poate lua un PFA credit de la un IFN?
Pot lua credit de la IFN dacă firma are sub un an?
Este nevoie de garanție la un credit de firmă de la IFN?
Pot lua credit de la IFN dacă firma are datorii la ANAF?
IFN-ul se uită la Biroul de Credit?
Spune-ne de ce ai nevoie
Fără obligații. Îți spunem direct unde se potrivește dosarul tău.