Un girant (fidejusor) este o persoana care garanteaza ca va plati creditul in locul tau daca tu nu poti. Adaugarea unui girant poate face diferenta intre aprobare si refuz, mai ales daca ai venituri mici, istoric de credit slab sau esti la inceput de cariera. In acest articol iti explicam cand ai nevoie de girant, ce obligatii are si care sunt alternativele.
Pentru informatii generale, citeste ghidul complet despre creditul de nevoi personale.
Ce este un girant si cum functioneaza?
Girantul (sau fidejusorul) este o persoana care semneaza un contract de garantie personala prin care se angajeaza sa plateasca creditul daca debitorul principal nu o face. Practic:
- Tu esti debitorul principal — tu primesti banii si platesti ratele
- Girantul este garantul — intervine doar daca tu nu mai platesti
- Banca verifica ambele persoane — si pe tine, si pe girant (venituri, Birou de Credit)
- Girantul apare in Biroul de Credit ca garant — ii afecteaza DTI-ul si capacitatea de a lua credite proprii
Cand ai nevoie de girant?
- Venituri insuficiente — venitul tau nu acopera DTI de 40%, dar cu girantul, da
- Istoric de credit slab — restante vechi platite, dar banca vrea garantie suplimentara
- Angajat recent — sub 6 luni vechime la locul de munca actual
- Contract pe perioada determinata — unele banci cer girant in acest caz
- Suma mare — pentru credite de sume mari, banca poate cere garantii suplimentare
- Pensionar — pensionarii pot adauga un girant mai tanar
Obligatiile girantului
Inainte de a accepta sa fii girant pentru cineva, trebuie sa stii:
- Platesti daca debitorul nu plateste — banca te poate urmari direct, fara sa il execute mai intai pe debitor
- Apari in Biroul de Credit — creditele girate apar in raportul tau si reduc DTI-ul disponibil
- Nu poti renunta unilateral — odata ce ai semnat, esti obligat pe toata durata creditului
- Raspunzi cu tot patrimoniul — nu doar cu venitul, ci cu toate bunurile tale
- Primesti notificari de restanta — banca te anunta daca debitorul nu plateste
Sfat important: Nu deveni niciodata girant daca nu esti 100% sigur ca persoana respectiva isi va plati creditul. Multe relatii (de prietenie sau familie) s-au deteriorat din cauza girarii.
Ce conditii trebuie sa indeplineasca girantul?
| Criteriu | Cerinta |
|---|---|
| Varsta | 18-65 ani (la finalul creditului) |
| Venituri | Stabile, demonstrabile (salariu/pensie) |
| Istoric credit | Fara restante active |
| DTI disponibil | Rata creditului giralt + ratele proprii sub 40% |
| Rezidenta | Romania (de regula) |
| Relatie cu debitorul | Nu e obligatorie relatie de rudenie |
Cum ajuta girantul la aprobare?
Prezenta girantului imbunatateste dosarul tau in mai multe moduri:
- DTI cumulat — unele banci calculeaza DTI-ul pe venitul combinat (debitor + girant)
- Risc redus — banca are doua surse de rambursare, nu una
- Compensare deficiente — girantul compenseaza lipsa ta de vechime, istoric etc.
- Posibil dobanda mai mica — unele banci ofera conditii mai bune cu girant
Riscuri pentru girant
| Risc | Consecinta |
|---|---|
| Debitorul nu mai plateste | Girantul trebuie sa plateasca integral |
| Restantele debitorului | Apar si in raportul girantului la Biroul de Credit |
| DTI blocat | Girantul nu mai poate lua credite proprii |
| Executare silita | Banca poate executa silit bunurile girantului |
| Relatii deteriorate | Probleme financiare = probleme personale |
Alternative la girant
Daca nu gasesti un girant sau nu vrei sa implici pe cineva:
- Co-imprumutat (sot/sotie) — raspundere comuna, dar si beneficii commune
- Garantie imobiliara — un imobil in loc de o persoana
- Credit fara adeverinta — daca problema e documentatia, nu venitul
- Suma mai mica — ia cat iti permiti fara girant
- Perioada mai lunga — rata mai mica = DTI mai mic = aprobare fara girant
- IFN — cerinte mai flexibile, dar dobanzi mult mai mari
Cum scapi de obligatia de girant?
In general, nu poti renunta la girare pe parcursul creditului. Exceptii:
- Refinantare — debitorul refinanteaza creditul fara girant
- Rambursare anticipata — debitorul plateste integral (detalii aici)
- Inlocuire girant — o alta persoana preia garantia (cu acordul bancii)
- Reducere sold sub prag — unele banci elibereaza girantul daca soldul scade sub un nivel
Concluzie
Girantul poate fi solutia pentru a obtine un credit de nevoi personale cand nu te califici singur. Dar girarea vine cu riscuri reale atat pentru debitor cat si pentru garant. Analizeaza alternativele, compara ofertele pe comparatorul nostru si ia o decizie informata.