Ce asigurare de locuinta este obligatorie la credit ipotecar?
Doua polite: PAD (asigurarea obligatorie prin lege impotriva dezastrelor naturale — cutremur, inundatii, alunecari de teren; prima este de 130 lei/an pentru locuintele tip A) si polita facultativa ceruta de toate bancile, cesionata in favoarea lor, care acopera valoarea imobilului la riscuri extinse (incendiu, explozie, furtuna, apa). Costul facultativei: orientativ 0,08-0,15% pe an din suma asigurata — 350-700 lei/an pentru un apartament de 90.000 EUR.
La orice credit ipotecar din Romania, imobilul adus garantie trebuie asigurat pe toata durata creditului. E singura asigurare cu adevarat obligatorie — si totusi putini stiu exact ce acopera PAD, de ce banca cere si polita facultativa si cum pot reduce costul total. Ghidul de mai jos raspunde la toate, cu preturile din 2026.
Cele doua polite: PAD si facultativa
| PAD (obligatorie prin lege) | Facultativa (ceruta de banca) | |
|---|---|---|
| Acoperire | Doar 3 riscuri: cutremur, inundatii naturale, alunecari de teren | Extinsa: incendiu, explozie, furtuna, grindina, apa de conducta, furt (optional), raspundere civila (optional) |
| Suma asigurata | Plafon fix: 20.000 EUR (tip A) | Valoarea reala a imobilului (stabilita la evaluare) |
| Prima anuala | 130 lei (tip A) | 0,08-0,15% din suma asigurata |
| Beneficiar | Proprietarul | Banca (polita cesionata) |
De ce cere banca facultativa daca PAD e obligatorie? Pentru ca PAD acopera doar 20.000 EUR si doar 3 riscuri — insuficient pentru un imobil de 100.000 EUR care garanteaza creditul. Facultativa protejeaza valoarea integrala a garantiei.
Cat costa asigurarea facultativa in 2026
Exemple orientative pentru polite standard (fara riscuri optionale):
- Apartament 70.000 EUR → prima anuala ~280-520 lei
- Apartament 90.000 EUR → prima anuala ~360-670 lei
- Casa 150.000 EUR → prima anuala ~600-1.100 lei (casele au prime mai mari — risc structural)
Factori care influenteaza prima: anul constructiei si materialul (beton vs caramida vs lemn), etajul, dotarile, riscurile optionale adaugate (furt, raspundere civila fata de vecini) si fransiza aleasa.
Poti alege singur asiguratorul? Da.
Legal, banca nu te poate obliga sa cumperi polita de la asiguratorul ei partener — poti aduce orice polita de la un asigurator autorizat ASF, cu conditia sa acopere riscurile cerute si sa fie cesionata bancii. In practica:
- Polita "prin banca" e comoda (se face la semnare) dar adesea cu 20-30% mai scumpa
- Un broker de asigurari iti gaseste aceeasi acoperire mai ieftin — economie tipica de 100-300 lei/an
- Pe 30 de ani de credit, diferenta cumulata ajunge la 3.000-9.000 lei
Ce se intampla daca nu reinnoiesti polita
Polita trebuie mentinuta pe toata durata creditului. Daca expira si n-o reinnoiesti:
- Banca te notifica; multe contracte ii permit sa incheie ea polita pe costul tau (de regula mai scump)
- Neasigurarea prelungita = incalcarea contractului de credit, cu potentiale penalitati
- In caz de dauna fara polita valabila, suporti integral pierderea — si datorezi in continuare creditul
Sfat: seteaza plata anuala automata sau alege polita cu reinnoire automata — costul unei zile de neatentie poate fi urias.
Cum faci o dauna — pasii pe scurt
- Anunta asiguratorul in termenul din polita (de regula 24-72h) si, dupa caz, autoritatile (pompieri, politie)
- Documenteaza: poze, video, lista bunurilor afectate
- Constatarea daunei de catre inspectorul asiguratorului
- Despagubirea: la daunele partiale se plateste de regula proprietarului pentru reparatii; la dauna totala, banca isi recupereaza soldul, diferenta iti revine tie
Compara ofertele Expert Credit
Expert Credit iti compara gratuit ofertele de la toate bancile partenere:
Intrebari frecvente
Ce asigurari sunt obligatorii la un credit ipotecar?
PAD (obligatorie prin lege, 130 lei/an, acopera cutremur/inundatii/alunecari pana la 20.000 EUR) si polita facultativa ceruta de banca, care acopera valoarea reala a imobilului la riscuri extinse. Asigurarea de viata NU este obligatorie prin lege.
Cat costa asigurarea locuintei pentru un apartament de 90.000 EUR?
PAD: 130 lei/an. Facultativa: orientativ 360-670 lei/an (0,08-0,15% din suma asigurata), in functie de asigurator, vechimea imobilului si riscurile incluse. Total: ~500-800 lei/an.
Sunt obligat sa fac asigurarea la asiguratorul recomandat de banca?
Nu. Poti alege orice asigurator autorizat ASF, cu conditia ca polita sa acopere riscurile cerute de banca si sa fie cesionata in favoarea ei. Politele luate prin brokeri sunt frecvent cu 20-30% mai ieftine.
Ce se intampla daca locuinta e distrusa complet?
Asiguratorul plateste despagubirea: banca isi recupereaza soldul creditului, iar diferenta pana la suma asigurata iti revine tie. Fara polita valabila, pierderea e integral a ta si creditul ramane de platit.
Concluzie
Asigurarea locuintei e un cost mic dar permanent al creditului ipotecar: ~500-800 lei/an total pentru un apartament mediu. Poti reduce nota de plata alegand singur asiguratorul si comparand ofertele anual la reinnoire. Iar cand compari creditele in sine, uita-te la DAE — include si costurile asigurarilor cerute. Compara ofertele complete aici.